2022 年，非洲注册移动支付账户数量达 7.81 亿，同比增长 17%，交易额达 8370 亿美元，占全球移动支付交易额的 66%。金融科技解决方案显著降低了汇款成本，平均仅为 3.5%，使汇款速度更快，几分钟内即可完成，而传统银行的手续费则高达 8-12%。此外，非洲内部贸易也在增长，中小企业越来越多地利用数字支付来高效处理跨境交易。然而，该市场仍面临诸多障碍。
尽管如此，非洲仍然是全球汇款成本最高的地区，平均为 7.4%-8.3%，这主要归因于监管碎片化和数字互操作性有限。仅有 55% 的非洲国家允许电子 KYC，导致合规流程重复，而尼日利亚等国不一致的外汇政策进一步加剧了交易的不确定性和成本。此外，外汇流动性挑战导致需要进行成本高昂的离岸美元 / 欧元清算，由于流动性不足和货币双重兑换，每年造成 50 亿美元的额外成本。
投资和创新机会比比皆是，尤其是在增强数字支付的互操作性，和构建强大的 API 和基础设施层方面。连接移动支付网络可以通过解决交易效率低下的问题，每年节省高达 50 亿美元的资金。此外，加密货币和稳定币支付的扩张带来了巨大的机遇，与传统银行相比，汇款费用可降低高达 60%，并有望以最低的外汇成本实现更快的结算。最后，建立去中心化的非洲外汇交易所可以显著降低外汇兑换成本，稳定汇率，并促进非洲内部贸易和汇款。
一、市场概览与关键趋势非洲支付市场正处于关键时刻。数字支付渠道的日益普及，以及移民模式的转变，正在寻找通过提供更快、更便宜的替代方案来取代传统的银行转账，从而将非正式交易正规化。移动支付、金融科技解决方案和监管改革正在推动这一转变，使数字支付渠道更具竞争力。
这一转变预计将实现 12% 的复合年增长率，并有可能推动整个跨境汇款市场（包括正式和非正式）到 2025 年达到 3290 亿美元，到 2035 年达到 1 万亿美元。然而，尽管数字渗透率正在提高，但由于成本、可及性和监管漏洞，非正式渠道和传统的银行转账仍然根深蒂固。
即使数字解决方案不断发展，但是由于信任问题、监管不一致或基础设施有限，一些用户仍然依赖旧方法。数字创新能否真正大规模吸收非正式资金流动？还是结构性低效会继续推动其他转账方式的发展？答案将决定非洲支付市场格局是否能实现其预期的正规化，或者非正式市场能否继续蓬勃发展。
1.1 正规跨境汇款渠道及市场增长 （2020 - 2035）A. 当前市场价值 （2025）
预计到 2025 年，非洲正规跨境支付市场规模将达到 1409 亿美元，复合年增长率为 12%。仅在 2023 年，流入非洲的汇款就达到 902 亿美元（占非洲大陆 GDP 的 5.2%），这一数字几乎是非洲获得外国援助的两倍。